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   從2008年10月至今，我國北方小麥主產(chǎn)區(qū)出現(xiàn)了嚴(yán)重干旱，旱災(zāi)已波及中國12省份，這次特大旱災(zāi)范圍之廣、持續(xù)時間之長、小麥?zhǔn)芎得娣e之大為歷史罕見。在河南省，全省小麥?zhǔn)芎得娣e4150多萬畝，嚴(yán)重受旱700萬畝，山丘區(qū)已有13萬多人出現(xiàn)臨時性飲水困難。在安徽省，全省受旱面積達(dá)到2591萬畝，其中嚴(yán)重干旱面積1074萬畝。據(jù)統(tǒng)計，直接經(jīng)濟(jì)損失已近十六億元人民幣。在陜西省，關(guān)中、渭北地區(qū)旱情仍在加劇，15萬人面臨臨時飲水困難。在山東省，今年以來全省降水僅1毫米，較歷年同期偏少近九成，全省六成麥田受旱，面積已達(dá)3328萬畝。在江西省，我國最大的淡水湖——鄱陽湖水位已連續(xù)創(chuàng)下歷史同期最低水位，湖區(qū)大面積干涸，當(dāng)?shù)厝罕姵霈F(xiàn)一定程度用水困難。

    在全國受災(zāi)的七個小麥主產(chǎn)省份中間，河南省的小麥種植面積最大，產(chǎn)量占到全國的四分之一。然而，它今年的災(zāi)情也是最為嚴(yán)重。最近110多天以來，河南全省有效降水不超過十五毫米，小麥?zhǔn)芎得娣e達(dá)4150多萬畝，其中嚴(yán)重受旱700萬畝，有50萬畝出現(xiàn)麥苗枯死現(xiàn)象。和去年春天南方的凍災(zāi)相比，今年北方的災(zāi)情延續(xù)的時間可能更長，范圍可能更廣，可能會造成更嚴(yán)重的后果。和水災(zāi)，凍災(zāi)一出現(xiàn)就來勢洶洶不同的是，旱災(zāi)的發(fā)生是悄無聲息的，但它卻有可能愈演愈烈。災(zāi)情發(fā)生了，各地政府和人民群眾都表現(xiàn)出了極大的積極和主動，工作重心在很短的時間內(nèi)就已經(jīng)調(diào)整到位，這的確令人欣慰。

    但與此同時，我們還應(yīng)該思考如何防止在今后再出現(xiàn)類似的情況或者說再出現(xiàn)類似的事件時該怎樣給農(nóng)民吃一顆定心丸，讓農(nóng)民心中有數(shù)不必去擔(dān)心一年受災(zāi)三年難翻身的情況。筆者認(rèn)為最有效的辦法就是給農(nóng)業(yè)上保險，我們應(yīng)該通過建立農(nóng)業(yè)保險法律制度、積極有效地在廣大農(nóng)村開展農(nóng)業(yè)保險，還應(yīng)大力宣傳農(nóng)業(yè)險的重要性，因為農(nóng)業(yè)險就是為了農(nóng)民分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營風(fēng)險，增強(qiáng)農(nóng)民防災(zāi)、抗災(zāi)能力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)業(yè)保險是保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的穩(wěn)定器，能夠有效地改變農(nóng)民“一次重災(zāi)，即刻致貧”的現(xiàn)狀，穩(wěn)定農(nóng)民基本生活水平，也能夠使農(nóng)業(yè)發(fā)展擺脫“一年受災(zāi)，三年難翻身”的局面，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力；同時，農(nóng)業(yè)保險也是WTO規(guī)則中的“綠箱”政策之一，并已成為WTO成員支持本國農(nóng)業(yè)的基本手段和方式之一。

    我國歷來都是重視農(nóng)業(yè)發(fā)展問題的，在歷屆政府都將“三農(nóng)問題”作為政府工作上的重中之重，并在全國范圍內(nèi)先后采取了農(nóng)村費改稅、免除農(nóng)業(yè)稅、聯(lián)合醫(yī)療保險等惠民措施，切實減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、增加農(nóng)民收入。但是，在我國工業(yè)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展并取得舉世矚目的成就的同時，由于我國農(nóng)地面積廣闊、農(nóng)業(yè)就業(yè)人員基數(shù)大、農(nóng)業(yè)技術(shù)發(fā)展水平不高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展舉步維艱，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、文化差距進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)仍然是制約我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。在解決“三農(nóng)”問題上，“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，全面深化農(nóng)村改革，大力發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)，千方百計增加農(nóng)民收入”，已被寫入了 “十一五”規(guī)劃。我國農(nóng)業(yè)問題有了良好的政策環(huán)境，必將迎來高速、穩(wěn)定、健康發(fā)展的新時期。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，必然要求以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展模式，要讓更多的優(yōu)惠措施、更多的公共服務(wù)進(jìn)入農(nóng)村，建立地位平等、開放互通、互補互促、共同進(jìn)步、平等和諧的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展新格局。農(nóng)業(yè)在具備良好的政策環(huán)境的前提下，要積極、穩(wěn)健地搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須建立強(qiáng)有力的金融支持。為此，必須通過建立和完善農(nóng)業(yè)信貸，加大對農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)投入力度。農(nóng)業(yè)保險法律制度的建立，對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展有重大的促進(jìn)意義。我國應(yīng)在分析城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展與農(nóng)村金融體系支撐的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際情況，構(gòu)建我國的農(nóng)業(yè)保險法律制度。

    一、我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本情況

    我國城鄉(xiāng)發(fā)展的目標(biāo)主要是逐步調(diào)整城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、改革城鄉(xiāng)二元體制，完善支農(nóng)政策體系，加大財政對農(nóng)村的投入、加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和社會事業(yè)建設(shè)、加強(qiáng)合作經(jīng)濟(jì)組織建設(shè)和農(nóng)村社會化服務(wù)體系建設(shè)。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，應(yīng)結(jié)合我國農(nóng)村實際，重點解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本情況有這樣幾個方面：第一我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營分散、個體農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、抗災(zāi)能力差。我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)國家，人口多，人均占有耕地不足，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展歷史悠久，以家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一直占據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)地位，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小，難以形成農(nóng)業(yè)的規(guī)模化經(jīng)營。由于我國的地理狀況、氣候條件等自然原因，農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻頻發(fā)生，農(nóng)民的抗災(zāi)能力較弱。第二，由于長期小農(nóng)經(jīng)濟(jì)意識的影響，我國大多數(shù)農(nóng)民的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)、生態(tài)農(nóng)業(yè)觀念不強(qiáng)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)落后。由于經(jīng)營分散、規(guī)模小，部分農(nóng)民至今仍“守著自家一畝三分地過日子”；由于許多農(nóng)民缺乏突破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而轉(zhuǎn)向經(jīng)營現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的理念，經(jīng)濟(jì)型的綠色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)不足；在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)方面，牛耕火種的情況在我國農(nóng)村仍然存在。農(nóng)業(yè)災(zāi)害歷來是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的障礙，必須發(fā)揮全社會的力量來克服這一問題。因此，從立法的角度建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制，建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度,從減輕農(nóng)民損失的角度間接增加農(nóng)民收入，也是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重點之一。

    二、城鄉(xiāng)發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險做后盾

    城鄉(xiāng)發(fā)展并不是一個單一的概念，它具有豐富的內(nèi)涵：一方面，從思想上要改變過去重工業(yè)、重城市而輕農(nóng)業(yè)、輕農(nóng)村的觀念，將工業(yè)促農(nóng)業(yè)、城市帶鄉(xiāng)村、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)共同發(fā)展作為指導(dǎo)思想；另一方面，要通過農(nóng)村體制改革和農(nóng)村政策調(diào)整打破城鄉(xiāng)界限，加大公共政策對農(nóng)村的扶持力度，將基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更多地向農(nóng)村轉(zhuǎn)移，加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)，減少城鄉(xiāng)分割、縮小城鄉(xiāng)差距。由于我國工業(yè)化發(fā)展水平迅猛，城鄉(xiāng)矛盾日益突出，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的提出，有利于緩解和逐步解決這一矛盾。建立農(nóng)業(yè)保險法律制度，是推進(jìn)農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的重要組成部分，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，具有很多重要的意義。

    首先，我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)單一經(jīng)營模式正在改變，這也是農(nóng)業(yè)經(jīng)營與農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展的需要。我國農(nóng)民素有依靠勤勞的雙手創(chuàng)造財富的優(yōu)良傳統(tǒng)，但是，這種傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式也容易禁錮農(nóng)民的思維：在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上主要是依賴于氣候、地理、水文等自然條件和農(nóng)民的辛勤勞作，而忽視金融運作對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快速促進(jìn)作用。農(nóng)業(yè)金融的運作和對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持，有利于農(nóng)村水利、交通等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，有利于更多的農(nóng)副產(chǎn)品走進(jìn)城市，更有利于農(nóng)民經(jīng)濟(jì)思維的形成,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮有賴于農(nóng)村金融的拉動。

    其次，農(nóng)業(yè)保險的正常運營，是深化農(nóng)村改革與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。農(nóng)業(yè)金融體系的建立，是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施之一，而農(nóng)業(yè)保險又是農(nóng)業(yè)金融體系的重要組成部分。國家采取的種種增加農(nóng)民收入的措施，僅僅能從外因的角度有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展，但是，農(nóng)業(yè)的發(fā)展僅僅靠政府的扶持并非長久之計，也不能從根本上解決我國三農(nóng)問題?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展不是缺政策環(huán)境，而是缺少分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的法律機(jī)制。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展過程中，必須深入農(nóng)村內(nèi)部，從內(nèi)因的角度增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力。農(nóng)業(yè)保險法律制度的建立，能夠規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的運行，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展建立金融支撐。

    第三，農(nóng)業(yè)保險可以作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的后盾。在城鄉(xiāng)發(fā)展中，側(cè)重于圍繞如何促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展這一主題，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展缺少農(nóng)業(yè)保險，則是不完善的。發(fā)達(dá)的保險業(yè)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展高級階段的產(chǎn)物，在市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的過程中，任何行業(yè)的經(jīng)營者，都面臨著不同程度的經(jīng)營風(fēng)險，采取將風(fēng)險由特定的一個主體轉(zhuǎn)向由不特定的眾多主體承擔(dān)的保險經(jīng)營模式，有利于生產(chǎn)經(jīng)營者長期穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營也不例外。因此,農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的分散和保障作用有利于農(nóng)業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。

    三、目前我國農(nóng)業(yè)保險的運作狀況

    我國的農(nóng)業(yè)保險起步較晚，20世紀(jì)80年代初，我國才開始推出真正意義上的農(nóng)業(yè)保險。經(jīng)過將近30年的發(fā)展，在農(nóng)業(yè)保險運作方面既有經(jīng)驗也有教訓(xùn)，主要體現(xiàn)于以下幾個方面：

    從經(jīng)營環(huán)境上來說，我國農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)環(huán)境很不好，這包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況和農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險的意識狀況，這一基礎(chǔ)環(huán)境狀況不佳是導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險實施不力的直接原因。20世紀(jì)80年代初，農(nóng)村勞動力充足，農(nóng)民外出務(wù)工的意識還未形成，因此農(nóng)業(yè)發(fā)展迅猛，并扮演著為工業(yè)發(fā)展提供支撐的基礎(chǔ)角色。農(nóng)民在良好的政策環(huán)境下，努力使農(nóng)地增產(chǎn)、家庭增收。1982年推出的農(nóng)業(yè)保險政策，以分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險、增強(qiáng)農(nóng)民抗災(zāi)能力為優(yōu)勢，在全國廣大農(nóng)村迅速鋪開，并取得積極的效果。

    進(jìn)入20世紀(jì)90年代中期，農(nóng)民在市場經(jīng)濟(jì)浪潮的沖擊下，其心理愿望已經(jīng)不再停留在80年代吃飽飯、穿暖衣的水平上，考慮得更多的是如何以自己的勞動力投入為家庭創(chuàng)造更多的財富。因此，他們開始進(jìn)行投入與產(chǎn)出的比較，得出了進(jìn)城務(wù)工比在農(nóng)村種地合算的結(jié)論，民工潮開始了，西部地區(qū)大量的青壯年勞動力涌向東南沿海城市，開始將財富夢付諸實踐，有資料顯示，我國農(nóng)民工數(shù)量已經(jīng)超過2億人。這批人幾乎都是農(nóng)村中的主要勞動力。農(nóng)民正在對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)失去興趣，農(nóng)業(yè)保險處于停滯狀態(tài)。我國農(nóng)業(yè)保險政策剛剛推出時，由于其新穎性而受廣大農(nóng)民的歡迎，因此發(fā)展迅猛。此時，國內(nèi)的大部分農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)都由中國人民保險公司經(jīng)營，同時，在局部地區(qū)由地方保險公司經(jīng)營地區(qū)性農(nóng)業(yè)保險，如原新疆建設(shè)兵團(tuán)財產(chǎn)保險公司，這兩家企業(yè)在我國國內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的時間最長，經(jīng)驗也較為豐富。2004年后，保監(jiān)會先后批準(zhǔn)在國內(nèi)成立幾家地區(qū)性農(nóng)業(yè)保險公司，它們包括上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司、法國安盟財產(chǎn)保險公司成都分公司等。從經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主體的角度來看，商業(yè)保險公司數(shù)量在增多，這表明我國農(nóng)業(yè)保險由獨家經(jīng)營轉(zhuǎn)向多家經(jīng)營并存的階段。

    從經(jīng)營狀況上來看，在1982年，中國人民保險公司首先在國內(nèi)推出農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，并廣受農(nóng)民歡迎。在此后近十年時間里，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營狀況良好。這一時期是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的黃金時期。1992年后，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營每況愈下，截至2004年，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展每年平均負(fù)增長5.9%，保費收入跌入谷底，我國農(nóng)業(yè)保險實施面臨失敗的危險。這種情況引起了國家的高度重視，2004年《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策意見》明確指出，要加快我國農(nóng)業(yè)保險制度的創(chuàng)建和實施。一方面，我國農(nóng)業(yè)保險設(shè)計存在缺陷，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的種類、覆蓋面有限，特別是自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險更為薄弱；另一方面，農(nóng)民年均收入低，承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險費用的能力較差。在過去的近30年里，我國農(nóng)業(yè)保險采取商業(yè)保險公司運作的模式，由于商業(yè)保險公司趨利避害的本性所決定，其偏向于在自然災(zāi)害較輕的地區(qū)開展保險服務(wù)，但受災(zāi)較輕地區(qū)的農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的熱情并不高，而在重災(zāi)區(qū)，農(nóng)民即使有愿望，也很難購買到稱心如意的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)經(jīng)營模式難以調(diào)和供需矛盾。

    四、怎樣才能推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險

    基于以上對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的基本情況、農(nóng)業(yè)保險的運作狀況，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的大環(huán)境下筆者認(rèn)為要想推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險，首先還需要構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險法律制度，使我國農(nóng)業(yè)保險法律制度能夠切實地減輕農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險負(fù)擔(dān)。我國現(xiàn)行《保險法》是規(guī)范我國保險業(yè)規(guī)范經(jīng)營運作、調(diào)整保險法律關(guān)系的基本法律，但是，其立法精神主要是為適應(yīng)我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、分散各行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險為目的，其采取的是商業(yè)化保險模式。這一立法精神并不適合我國農(nóng)業(yè)保險法律制度的構(gòu)建。這是因為：首先，我國農(nóng)業(yè)保險主要體現(xiàn)政府對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的扶持，應(yīng)當(dāng)采取政策性保險的模式。經(jīng)過20世紀(jì)80年代至今的商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的實踐證明，我國不能單一地采取農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化經(jīng)營的模式，而應(yīng)在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域更多地引入政府的干預(yù)和引導(dǎo)、監(jiān)督和管理。其次，如果將農(nóng)業(yè)保險納入現(xiàn)行《保險法》的框架予以構(gòu)建，不僅在法律規(guī)范上難以調(diào)和政策性保險與商業(yè)保險的矛盾，也難以使商業(yè)保險與農(nóng)業(yè)保險在法律規(guī)范中做到和諧一致。

    因此，我國的農(nóng)業(yè)保險法律制度應(yīng)采用新的立法模式，即制定以政策性保險為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險專門立法。構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險法律制度應(yīng)循序漸進(jìn)。由于我國制定《農(nóng)業(yè)保險法》的立法精神、立法原則等基本問題尚處于法理探討階段，且在學(xué)術(shù)界并未形成統(tǒng)一意見，制定《農(nóng)業(yè)保險法》較為困難。目前，可以通過先制定一部《農(nóng)業(yè)保險條例》，待運作成熟、并經(jīng)實踐證明切實可行之際，再考慮制定《農(nóng)業(yè)保險法》。

    如果制定農(nóng)業(yè)保險立法，筆者認(rèn)為最基本的一個原則應(yīng)該是農(nóng)民自愿保險原則。農(nóng)民在投保時間、地點、投保對象、投保標(biāo)的物種類等方面應(yīng)該享有自由選擇的權(quán)利。農(nóng)業(yè)保險自愿原則已經(jīng)由我國《農(nóng)業(yè)法》明確規(guī)定，2002年修訂《農(nóng)業(yè)法》時保留這一原則是經(jīng)過慎重考慮的，是符合我國實際情況的。一方面，我國農(nóng)業(yè)人口眾多，自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高，影響范圍較大，若實行農(nóng)業(yè)保險強(qiáng)制原則，則政府在保費補貼以及保險金補貼方面負(fù)擔(dān)過重，雖然在市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，我國政府也難以承擔(dān)巨大的農(nóng)業(yè)保險費用開支；另一方面，我國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司至今還沒有承受農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的能力，1998年的特大洪水、2006年四川、重慶的旱災(zāi)，均造成上千億元的農(nóng)業(yè)損失，若實行強(qiáng)制保險，國內(nèi)還沒有一家保險公司有如此巨大的財力為此善后。所以，實行自愿原則，應(yīng)是我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的較優(yōu)選擇。

    同時還需要政府引導(dǎo)，政府應(yīng)該通過采取種種措施，諸如保費補貼、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額貸款等方式，激發(fā)廣大農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的熱情，讓更多的農(nóng)民參與其中。由于我國政府財力有限，不得不放棄強(qiáng)制保險的模式，故必須采取有效的措施，盡量使農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍更廣、受益農(nóng)民更多。采取這一原則，實際就是政府對參加了農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶一方面補貼其保費支出，另一方面采取其他如農(nóng)業(yè)災(zāi)害防范技術(shù)指導(dǎo)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額貸款等配套措施，吸引農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險。這一點與美國的實際強(qiáng)制保險原則具有相似之處，美國采取的模式是：農(nóng)民若不參加特定的農(nóng)業(yè)保險項目，即不能獲得政府對農(nóng)戶特定的扶持。另外政府應(yīng)該給予一定的補貼，因為政府補貼參保農(nóng)民的部分保費支出以及發(fā)生巨大農(nóng)業(yè)災(zāi)害時補貼保險公司部分保險金，是我國農(nóng)業(yè)保險得以順利運營的重要保障，實質(zhì)上就是指政府對參保農(nóng)戶以及保險公司進(jìn)行補貼。

    另外，筆者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險如果只依靠農(nóng)民自己投保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還應(yīng)該成立農(nóng)業(yè)保險基金和政府的專項補貼。建立農(nóng)業(yè)保險基金，基金來源于政府財政，在每年的政府財政預(yù)算中保證農(nóng)業(yè)保險基金的及時到位，并?？顚Ｓ谩r(nóng)業(yè)保險基金的管理、使用在農(nóng)業(yè)保險法中規(guī)定嚴(yán)格的程序，防止該基金在農(nóng)業(yè)保險開展過程中流失。農(nóng)業(yè)保險基金的管理和使用由農(nóng)業(yè)主管部門負(fù)責(zé)，通過政府審查合法的方式支出。農(nóng)業(yè)保險基金的使用有兩個方向：第一，用于補貼農(nóng)民繳納的保費，具體補貼比例應(yīng)視財政能力和投保農(nóng)民數(shù)量而定；第二，用于補貼商業(yè)保險公司在發(fā)生嚴(yán)重自然災(zāi)害后的保險金支出。農(nóng)業(yè)保險基金來源于政府財政預(yù)算，并通過劃撥的方式，獨立建賬、管理。至于農(nóng)業(yè)保險基金的管理，建議由國務(wù)院授權(quán)農(nóng)業(yè)主管部門進(jìn)行。政府的專項補貼，應(yīng)該內(nèi)容包括補貼的對象、補貼的數(shù)量、補貼的范圍以及補貼的方式等。

    總之，在我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，將金融支持引入農(nóng)村，必將極大地激發(fā)廣大農(nóng)民獻(xiàn)身農(nóng)業(yè)、積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的熱情，農(nóng)業(yè)保險法律制度的建立，必將對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大的影響。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，必定要圍繞如何增加農(nóng)民收入這一問題，農(nóng)業(yè)保險法律制度的建立，對規(guī)范性地分散農(nóng)民的經(jīng)營風(fēng)險具有重大的作用。這一法律制度的構(gòu)建和完善需要在實踐中不斷探索，以建立適合我國國情的農(nóng)村保險法律制度。