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　　長久以來，中國農(nóng)民最大的資本——耕地、宅基地以及房屋均為抵押禁物。2008年10月15日，中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)曾聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，在中部6省和東北3省選擇部分縣市作為試點(diǎn)，耕地抵押貸款的堅(jiān)冰終被打破。5月21日，記者從中國人民銀行南昌中心支行獲悉，江西省已經(jīng)出臺(tái)了農(nóng)民承包經(jīng)營權(quán)抵押的政策性文件，越來越多的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品將蜂擁而至，各路資本在農(nóng)村“掘金”的預(yù)期收益也將顯現(xiàn)。

　　江西省確定12個(gè)試點(diǎn)縣市

　　中國人民銀行南昌中心支行有關(guān)人士介紹，央行和銀監(jiān)會(huì)最初的想法是每個(gè)省選擇2至3個(gè)有條件的縣(市)試點(diǎn)。不過，江西省對(duì)此的重視和熱情可能出乎央行的意料，要求參與試點(diǎn)的多達(dá)12個(gè)縣市。按照要求，試點(diǎn)單位必須是糧食主產(chǎn)區(qū)或縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)扎實(shí)的縣市，此外江西省還將該項(xiàng)工作與鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)相結(jié)合，并且充分考慮縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平、農(nóng)村信貸需求，以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作水平等因素，最后確定了12個(gè)試點(diǎn)縣市。分別是南昌縣、彭澤縣、武寧縣、九江縣、浮梁縣、鄱陽縣、德興市、上高縣、東鄉(xiāng)縣、尋烏縣、龍南縣、遂川縣。

　　探索農(nóng)民土地抵押貸款

　　這一輪旨在解決農(nóng)民貸款難的金融試點(diǎn)，正突破著現(xiàn)行法律規(guī)定的耕地承包權(quán)不能作為抵押的底線。一直以來，缺乏有效的抵押物，是農(nóng)民貸款難的主要原因，也是農(nóng)村發(fā)展滯后的重要原因。中國人民銀行南昌中心支行有關(guān)人士介紹，為增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力，拓展農(nóng)村抵（質(zhì)）押方式，江西省將重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)戶住房貸款、農(nóng)民承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款等貸款產(chǎn)品，并提升江西省林權(quán)抵押貸款、林農(nóng)授信貸款。鼓勵(lì)試點(diǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)向具有農(nóng)業(yè)戶口的社區(qū)居民發(fā)放用于購(建)符合土地利用規(guī)劃的農(nóng)民普通住房，包括規(guī)劃區(qū)的商品房、農(nóng)民公寓和普通農(nóng)宅的貸款。

　　“其中農(nóng)民承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款最為引人注目?！睋?jù)該人士介紹，在建立健全承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場的基礎(chǔ)上，江西省12個(gè)試點(diǎn)縣市金融機(jī)構(gòu)將積極探索以農(nóng)民土地、水域等承包經(jīng)營權(quán)作抵押，發(fā)放抵押貸款。通過不斷完善、再造貸款審批管理流程，簡化貸款手續(xù)，提高工作效能，加大總結(jié)推廣力度，努力形成貸款規(guī)模效益。

　　個(gè)體戶貸款額度不超30萬

　　記者得知，對(duì)于貸款額度，也作了專門安排。對(duì)從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的具有一定生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，家庭財(cái)產(chǎn)充裕，收入穩(wěn)定、信譽(yù)狀況良好、生產(chǎn)經(jīng)營正常的“信用農(nóng)戶”、專業(yè)大戶、個(gè)體經(jīng)營戶可發(fā)放大額信用貸款，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，貸款額度原則上不超過30萬元。農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織貸款在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織貸款單戶最高授信額度原則上不超過80萬元。

　　試點(diǎn)分三個(gè)階段推進(jìn)

　　中國人民銀行南昌中心支行有關(guān)人士說，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作分三個(gè)階段進(jìn)行。第一階段：從2009年4月初至2009年4月末。試點(diǎn)地區(qū)按本方案要求于2009年4月30日前成立農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組。同時(shí)，制定具體的試點(diǎn)實(shí)施方案，報(bào)省政府金融辦、人民銀行南昌中心支行和江西銀監(jiān)局。第二階段：2009年5月起至2009年10月末，試點(diǎn)地區(qū)人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)要求，積極組織有關(guān)金融機(jī)構(gòu)開展創(chuàng)新試點(diǎn)實(shí)施工作。并按季向省政府金融辦、人民銀行南昌中心支行和江西銀監(jiān)局報(bào)告試點(diǎn)進(jìn)展情況。第三階段：2009年11月起至2010年末，省級(jí)領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)試點(diǎn)工作情況進(jìn)行檢查指導(dǎo)和考核評(píng)估，適時(shí)調(diào)整和完善試點(diǎn)工作的政策設(shè)計(jì)。同時(shí)，總結(jié)試點(diǎn)地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，在全省范圍進(jìn)行宣傳推廣。

　　對(duì)農(nóng)民增收意義重大

　　省社科院農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究所所長高平認(rèn)為，此舉有利于打破農(nóng)村沉悶的土地流轉(zhuǎn)氣氛，讓農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)土地的潛在價(jià)值，突破小農(nóng)耕作方式，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，但同時(shí)也應(yīng)防范貸款資金回籠的問題出現(xiàn)。農(nóng)地承包權(quán)和宅基地抵押，是大勢(shì)所趨。農(nóng)地承包權(quán)抵押，有利于拓展農(nóng)村金融抵押物范圍，對(duì)發(fā)展農(nóng)村金融、增加農(nóng)民收入意義重大。但對(duì)于目前各地此類試點(diǎn)，應(yīng)該冷靜觀察，確?；谵r(nóng)民自愿，同時(shí)有關(guān)部門應(yīng)強(qiáng)化對(duì)各地試點(diǎn)的調(diào)研，及時(shí)調(diào)整相關(guān)政策。也有專家認(rèn)為，我國《物權(quán)法》、《農(nóng)地承包法》和《擔(dān)保法》等規(guī)定，“農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)不能抵押”。隨著試點(diǎn)工作的開展，這些此前陷于“沉睡”的資本，終將被喚醒。農(nóng)民土地抵押貸款在讓“死”資產(chǎn)變成“活”資金之余，還有意外收獲，那就是耕地將得到有效保護(hù)。

作者：徐黎明
來源：江西日?qǐng)?bào)