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　　8月30日，記者從江西省人民政府金融辦獲悉，政府有關(guān)部門(mén)將在9月份對(duì)創(chuàng)辦小額貸款公司進(jìn)行調(diào)研。江西省人民政府金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，這標(biāo)志著江西小額貸款公司將從零開(kāi)始迅速起步，民間借貸也將隨小額貸款公司的出現(xiàn)而合法化。

　　此前的5月4日，銀監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），使一直遮遮掩掩的“地下錢(qián)莊”合法化，而對(duì)很多從事民間貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)和個(gè)人來(lái)說(shuō)，是一個(gè)難得的發(fā)展機(jī)會(huì)。此前，在浙江、河北、寧夏等地均已開(kāi)展組建小額貸款公司試點(diǎn)。江西一業(yè)內(nèi)人士曾對(duì)記者坦言，《意見(jiàn)》讓他有創(chuàng)業(yè)的沖動(dòng)，他希望在江西注冊(cè)成立第一家小額貸款公司。

　　兩大市場(chǎng)等待小額貸款甘霖

　　長(zhǎng)期以來(lái)，江西的中小企業(yè)融資主要靠銀行貸款，但去年以來(lái)持續(xù)從緊的貨幣政策效果開(kāi)始顯現(xiàn)后，中小企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等獲得貸款的難度越來(lái)越大。而這兩類(lèi)企業(yè)又長(zhǎng)期處于資金緊缺狀態(tài)，迫切需要小額貸款破解資金瓶頸開(kāi)啟發(fā)展大門(mén)。

　　來(lái)自江西省中小企業(yè)局的一份《2008年上半年江西工業(yè)園區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況分析》表明：受銀根緊縮的影響，江西工業(yè)園區(qū)的健康持續(xù)發(fā)展受到瓶頸性制約。上半年，江西金融機(jī)構(gòu)信貸資金回籠344.8億元，相當(dāng)于2007年全年資金回籠總額數(shù)的87.1%和同期全省園區(qū)固定資產(chǎn)投資總額的90%。截至6月底，全省金融機(jī)構(gòu)工業(yè)貸款余額567.9億元，僅占全部短期貸款余額總數(shù)的28.5%。

　　另一方面，到2006年底，江西比較規(guī)范的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織3017家；擁有社（會(huì)）員51.5萬(wàn)人，其中農(nóng)民成員44.9萬(wàn)人。2007年，江西又以“三個(gè)一批”（即：規(guī)范一批老的，圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)培育一批新的，集中力量扶持一批縮短農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與餐桌距離的合作社）為重點(diǎn)，實(shí)施“百千萬(wàn)”工程，省、市、縣三級(jí)聯(lián)動(dòng)，建立了100個(gè)合作社示范點(diǎn)，規(guī)范1000個(gè)現(xiàn)有的合作社。可這些農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織大多數(shù)發(fā)展并不順暢，雖有政府支持，從銀行也能貸到一定數(shù)額的貸款，可這與將農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織做強(qiáng)做大還有很大差距。

　　面對(duì)資金困難，尋求金融體系之外的渠道來(lái)解決資金難題成了許多中小企業(yè)的選擇。

　　如江西一些中小企業(yè)的另外一條融資途徑就是靠朋友之間的資金整合，甚至一些企業(yè)靠高息非法融資來(lái)維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)。盡管有些企業(yè)想通過(guò)上市融資來(lái)解決資金問(wèn)題，但由于上市需要企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模后才能進(jìn)行，這讓很多正處于起步階段的中小企業(yè)望塵莫及。

　　江西尋求民間資本支持邁出的一小步，全國(guó)其他省市卻已是一股潮流，相關(guān)資料顯示，隨著中小企業(yè)的發(fā)展，尤其是在浙江和廣東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸盡管一直飽受非議，但在市場(chǎng)上卻備受歡迎。

　　據(jù)了解，目前在浙江、上海等地，很多小額貸款公司將其發(fā)展目標(biāo)鎖定在中小企業(yè)發(fā)展上，以推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展來(lái)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而在江西，有市場(chǎng)人士認(rèn)為，中小企業(yè)發(fā)展和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織也迫切需要小額貸款公司的出現(xiàn)。

　　江西將對(duì)小額貸款進(jìn)行調(diào)研

　　隨著銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)布的《意見(jiàn)》出臺(tái)，民間資本變身為小額貸款公司獲得合法身份成為可能，目前，在浙江、河北、寧夏等地已相繼開(kāi)展了試點(diǎn)工作。江西推進(jìn)該項(xiàng)目作的進(jìn)展如何呢？

　　“目前，我省還沒(méi)有一家小額貸款公司，而在市場(chǎng)上，小額貸款的需求量非常大，如果現(xiàn)在就涉及小額貸款業(yè)務(wù)，這個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展空間是非常有前途的?！苯魇≌鹑谵k的一位負(fù)責(zé)人在發(fā)表了這一看法后透露，“9月份，省金融辦將派員下到基層進(jìn)行調(diào)研。”

　　該負(fù)責(zé)人稱(chēng)，這意味著江西小額貸款公司也將從零開(kāi)始迅速起步。

　　從事多年房產(chǎn)置換按揭貸款、中小企業(yè)融資擔(dān)保的江西省鴻基房產(chǎn)置換有限公司總經(jīng)理辜國(guó)華認(rèn)為，江西雖然還沒(méi)有一家小額貸款公司，但在從事小額貸款業(yè)務(wù)的活動(dòng)一直存在，這將為江西加快推進(jìn)小額貸款公司試點(diǎn)帶來(lái)相當(dāng)大的便利。據(jù)辜國(guó)華介紹，很多中小企業(yè)為了自身發(fā)展，在通過(guò)不同渠道進(jìn)行融資方面有過(guò)一些有益的嘗試，并催生了一批專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)融資服務(wù)的擔(dān)保公司和典當(dāng)行。

　　記者采訪也印證了這點(diǎn)，只是這類(lèi)公司運(yùn)作民間小額貸款業(yè)務(wù)都比較隱蔽。而且礙于政策，行走在法律邊沿的他們手腳并不敢放大，像擔(dān)保公司并不直接發(fā)放貸款，主要是起一個(gè)擔(dān)保作用，而款項(xiàng)由銀行發(fā)放，但銀行的審核手續(xù)比較煩瑣；而典當(dāng)行融資主要是實(shí)物典當(dāng)，雖然方便快捷，但典當(dāng)?shù)慕痤~有限；至于借高利貸，則并非所有企業(yè)都敢嘗試。

　　小額貸款公司迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇

　　一邊是求資若渴的企業(yè)，一邊是逐漸強(qiáng)大積極尋找出路的民間資本，在法律的樊籬拆除之后，小額貸款公司真的能在新的“土壤”上茁壯成長(zhǎng)嗎？

　　江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)汪洋認(rèn)為：雖然江西的民間資本沒(méi)有發(fā)達(dá)地區(qū)活躍，民間資本總量還沒(méi)有一個(gè)確切的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但從江西民間資本的流量可以看出，在中小企業(yè)間民間資本的流通速度還是比較快的，因此，江西試點(diǎn)一批小額貸款公司還是可行的，“小額貸款公司具有廣闊的發(fā)展前景”。

　　一些融資擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，《意見(jiàn)》的出臺(tái)讓他們“看到了新的希望”：如果將擔(dān)保公司更名為小額貸款公司后，貸款就可以直接發(fā)放給需求對(duì)象，而不需要通過(guò)銀行，減少了中間環(huán)節(jié)利潤(rùn)會(huì)比較可觀。而且擔(dān)保公司更有條件涉及中小企業(yè)，因?yàn)榻?jīng)過(guò)多年發(fā)展，擔(dān)保公司已經(jīng)有了豐富的客戶資源。

　　汪洋同時(shí)認(rèn)為，《意見(jiàn)》的出臺(tái)，雖然在事實(shí)上構(gòu)成了對(duì)民間貸款的一種承認(rèn)，但由于小額貸款公司不能吸收存款，其資金來(lái)源主要來(lái)源于資本金、捐贈(zèng)資金以及來(lái)自不超過(guò)兩家金融機(jī)構(gòu)的資金，業(yè)務(wù)規(guī)模有限，銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行應(yīng)該在積極促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的同時(shí)，還應(yīng)注意幫助其實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制。一方面，從資金來(lái)源來(lái)看，防范非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)檢查和數(shù)據(jù)收集；另一方面，從資金運(yùn)用來(lái)看，提示其貸款投向和占比，防范違約風(fēng)險(xiǎn)。各地也應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)，通過(guò)試點(diǎn)使其走上正途。

　　據(jù)了解，目前江西規(guī)模比較大的融資服務(wù)中介機(jī)構(gòu)資金都還相當(dāng)薄弱，多數(shù)擔(dān)保公司的注冊(cè)資金在100萬(wàn)元到300萬(wàn)之間（小額貸款公司的要求是有限責(zé)任公司注冊(cè)資本不低于500萬(wàn)元，股份有限公司注冊(cè)資本不低于1000萬(wàn)元，沒(méi)有上限）。不過(guò)，眾多小額貸款擔(dān)保公司經(jīng)理表示，若《意見(jiàn)》能在江西實(shí)施，將給他們公司轉(zhuǎn)行帶來(lái)更大的發(fā)展商機(jī)。

　　一些投資人士也認(rèn)為，處于小額貸款市場(chǎng)空白節(jié)點(diǎn)的江西，政府應(yīng)盡快出臺(tái)詳細(xì)的配套措施，加快小額貸款市場(chǎng)建立速度。民間借貸的合法性一旦被確立，無(wú)疑將給江西經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)新的變化。

　　有利“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資

　　根據(jù)《意見(jiàn)》規(guī)定，小額貸款公司的主要服務(wù)對(duì)象為“三農(nóng)”，并鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。“這個(gè)范圍很廣，而且這些群體都是銀行所不愿意涉足的，這就為小額貸款公司發(fā)展提供了空間?！币恍氖陆鹑诜?wù)的人員也認(rèn)為。

　　中國(guó)人民銀行南昌市中心支行的一位負(fù)責(zé)人告訴記者，小額貸款公司的出現(xiàn)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)不會(huì)產(chǎn)生任何影響，因?yàn)樾☆~貸款公司不能吸引存款，而銀行最大的業(yè)務(wù)為吸收存款。

　　而小額貸款公司主要為“三農(nóng)”和一些中小企業(yè)服務(wù)，這些都是銀行所不能全部顧及到的地方，小額貸款公司的出現(xiàn)，一定程度上彌補(bǔ)了銀行貸款的不足，這更能刺激經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展。

　　關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)（部分）

　　2008年5月4日，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)發(fā)往各銀監(jiān)局，中國(guó)人民銀行上?？偛?、各分行、營(yíng)業(yè)管理部、各省會(huì)（首府）城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行。

　　自然人等均可投資設(shè)立小額貸款公司

　　《意見(jiàn)》規(guī)定：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款。小額貸款公司的名稱(chēng)應(yīng)由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級(jí)行政區(qū)劃的名稱(chēng)，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。

　　小額貸款公司可由2至200人發(fā)起

　　小額貸款公司的股東須符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2～200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國(guó)境內(nèi)有住所。

　　貸款利率上限放開(kāi)

　　小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5％。在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟(jì)狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。

　　小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。